AAA는 기준금리를 0.75%나 인상하고 자이언트 스텝을 3회 연속 단행했습니다. 이에 따라 한국의 기준금리도 오를 수밖에 없는 상황에 놓였습니다. 기준금리가 상승하면 변동금리로 계약한 차주는 금리 인상 여파에서 벗어날 수 없습니다.국내 5대 은행의 신규 가입자 주택담보대출 고정금리는 평균 4.38~6.609%로 변동금리는 4.13~6.456%의 수치를 기록하게 됐습니다. 불과 1년 전만 해도 이런 금리는 상상도 못했어요.
그냥 여기서 끝날 일이 아니에요. 파월 의장은 앞으로도 공격적으로 긴축에 나설 것임을 예고했습니다. 이처럼 지속적인 금리인상 단행을 예고하고 있어 대출금리는 상승세를 지속할 전망입니다. 현재 한국과 미국의 금리를 비교했을 때 역전 현상이 발생했고, 환율 방어를 위해 한국도 금리 인상을 단행해야 할 기로에 서 있습니다. 한은에서는 기준금리 인상 속도가 예상보다 빨라질 것이라는 관측을 내놓았습니다. 앞서 말한 주택담보대출은 6%에서 7%대 이상으로 오를 것으로 예상할 수 있습니다.주택담보대출 금리가 이렇기 때문에 신용대출 금리는 이보다 높게 형성될 것입니다. 고신용자 차주도 평균 6%대 금리가 산출되는 것을 보면 인상 후 7% 이상 금리대가 나올 것이라는 예상은 쉽게 할 수 있습니다.
조속한 대처가 필요합니다.
대부분의 세입자는 아직 변동 금리를 사용하고 있습니다. 수차례의 포스팅을 통해서 고정 금리의 이점을 설명했지만 계약 처리 시에 금리 차이가 발생하므로 어쩔 수 없는 변동 금리를 선택하는 것 아니냐고 생각합니다.그래도 근시안적 미래를 예측한다면 신용 대출 진행시에 고정 금리로 선택하는 것이 유리합니다. 다만, 여기에도 몇가지 조건을 가정할 필요가 있습니다.ⓐ 만기 상품을 이용하고 1년 경신형에서 대출을 받을 생각이다.ⓑ 원리금 상환을 해도 대출 기간을 짧게 해서 상환에 주력한다.이 둘에 해당하는 분은 고정 금리 조건 선택해야 합니다. ⓐ은 만기형 상품을 선택한 것입니다. 만기형 상품은 대출 원금을 제외하고 이자만 매달 납부하는 형태로 월 상환액에 부담이 없다는 장점이 있습니다. 또 만기 상품은 갱신이 가능하며, 다른 형태로 계약 처리가 가능한 점입니다.가령 김 00회사원이 1년 전에 신용 대출을 만기 상품으로 받았습니다. 곧 만기가 도래하고 해당 금융 회사에서 대출 연장 요청 전화를 받게 됩니다. 이 때 대출 받은 시점과 같은 직군과 비슷한 신용 점수를 유지하면 연장 조건에 큰 문제가 없어요. “이때가 중요합니다.”다시 연장 시점에서 고정 금리와 변동 금리의 전환이 가능합니다. 물론 전화상으로 진행이 어렵고 대출을 받은 은행을 방문하고 약정서를 다시 작성해야 합니다. 방문 이후 김 00씨는 기준에 사용하던 변동 금리에서 고정 금리로 전환된 약정서를 제출하고 안정된 금리를 사용하게 되었습니다.ⓑ의 상황도 마찬가지입니다. 금리 인상의 예고는 내년까지, 아니 이후에도 상승세를 예상하고 있습니다. 상환 기간이 2년 이내의 원리금 상품으로 선택하면 변동 금리보다 고정 금리가 유리하게 될 가능성이 있습니다.
신규 임차인은 이렇게 선택 할 수 있는데 기존 임차인은 어떻게 현재의 상황에 대응해야 할지 생각해야 합니다. 거의 이전에 받은 대출 상품은 현재보다 낮은 금리대를 형성하고 있을 것입니다. 다만 변동 금리의 선택으로 기존 금리 상승에 대한 여파를 경험했다고 생각합니다. 이처럼 대출 규모가 적당하고 큰 변동 사항이 없는 분이라면 별 문제 없습니다. 그러나 대출이라는 것을 투자 목적으로 지속적으로 받아 신용 점수가 변동하며, 이로써 만기 상품이 다시 연장되지 않으면 어떻게 하면 좋을까요? 또 무분별한 대출로 제1금융권보다 제2금융권의 비중이 높은 분들이 있으면 곤란하죠. 대출이 많고 신용 점수가 낮고 다시 연장하지 못할 경우 또 다른 대출로 “빚으로 돌림”을 알게 됬는데 생각보다 한도 발생이 쉽지 않은 매일같이 가슴을 졸일 분이 있다고 생각합니다. 이 밖에 사용 중인 대출도 많고 달 납부액도 감당하기 어려운 기준 금리 상승으로 일제히 금리가 올라갔다고 하면 계획적인 생활이 안 되면 채무 통합 대체 대출을 이용하는 것이 좋습니다.
채무 통합 대출
더 이상 대출 진행이 불가능할 때, 신용점수가 낮아 금융회사를 통한 대출이 불가능할 때, 부채가 너무 많아 감당할 수 없을 때 우리는 채무통합대출을 이용할 수 있습니다. 일명 ‘동대환’이라고도 불리는데 기존 부채를 모두 정리한 뒤 얽힌 대출을 1금융권에서 순차적으로 재융자 받을 수 있는 시스템입니다.
마지막 수단이긴 하지만 함부로 가능한 상품도 아닙니다. 신용 평가 회사 NICE600점, KCB454점 이상으로 되지 않으면 기본 요건을 충족하지 않습니다. 이보다 낮은 점수를 보유하고 있다면 최근 연체 이력이 있거나 최근 과다 대출이 큰 하락폭을 체험한 분들이라고 생각합니다. 4대 보험 납부하시는 회사원만 가능하고 최저 재직 기간은 6개월 이상(건강 보험료 7회 고지 6회 납부)부터입니다. 연간 소득은 최저 2200만원 넘지 않으면 안 되고, 연간 소득 대비 부채 비율이 200%이내에 포함된 분들이 진행되지 않으면 효과적입니다. 개인 회생이나 회복 이력이 있어도 면책 인가됐다면 큰 문제없이 진행되는 것이 채무 통합 대체 대출이에요.그러나 채무 통합 대부라는 것은 전문 업체를 접촉하는 것이므로, 수수료 비용이 청구됩니다. 대출 원금의 10%가 청구되고 청구되는 비용도 다시 대출에서 이루어지기 때문에 별도의 금액이 필요하지 않아요.
채무 통합 대출 주의할 사항
낯선 시스템이므로, 정보가 매우 부족한 가능성이 있습니다. 대출 금액을 모두 갚고 다시 대출을 할 때까지는 좋지만 각각 다른 비용 청구를 요구할 수도 있습니다. 통상 환율의 수수료 비율은 10%로 주고 있습니다. 그러나 이것 저것 트집을 취하지 않으면 개인적 욕심에 10%이상을 청구하는 일이 자주 있습니다. 기준 금리가 상승하고 납부 금액을 줄이겠다고 진행했는데 이렇게 15%의 과도한 청구를 받아 진행하면 과연 올바른 결과가 나올까요? 비록 이런 식으로 진행되고 제1금융권의 한도가 늘어났다고 가정해도 좋은 결과가 아니라는 점을 판단해야 합니다.그래서 정식 등록된 중계국인지 확인하는 습관도 좋습니다. 대출 중개업이라는 관측이 되고 있다는 것은 법정 최고 금리를 넘지 않는 수준에서 진행되도록 돕습니다. 약속을 지키고 손해 보는 혜택 때문에 노력합니다.
익숙하지 않은 시스템이기 때문에 정보가 매우 부족할 수 있습니다. 대출금액을 모두 상환하고 재융자를 해주기 전까지는 좋겠지만 각기 다른 비용청구를 요구할 수도 있습니다. 보통 환율 수수료 비율은 10%가 맞습니다. 그러나 이것저것 시비를 걸지 않으면 개인적인 욕심에 10% 이상을 청구하는 경우가 종종 있습니다. 기준금리가 상승해서 납부금액을 줄이려고 진행했는데 이렇게 15%의 과도한 청구를 받고 진행하면 과연 올바른 결과가 나올까요? 설령 이런 식으로 진행해 제1금융권 한도가 늘었다고 가정해도 좋은 결과가 아닌 점을 판단해야 합니다.그래서 정식으로 등록된 중계국인지 아닌지 확인하는 습관도 좋습니다. 대부중개업이라는 공지가 되어 있다는 것은 법정 최고금리를 넘지 않는 수준에서 진행될 수 있도록 도와줍니다. 약속을 지키고 손해보다는 혜택을 위해 노력하겠습니다.
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초조함으로 판단력이 떨어질 수 있습니다. 본인의 현재 상황을 보다 면밀하게 파악해야 하고, 어떤 방향으로 가야 이익이 되는지를 생각해야 합니다. 경기 침체로 인해 모든 부분이 흔들리고 있습니다. 매달 월급통장에 들어오는 돈보다 나가는 돈이 많으면 저축이라는 단어는 매우 낯설게 느껴질 것입니다. 지금이라도 개선을 통해 월 납부금액을 줄여야 하며 신용점수 상승으로 보다 현명한 금융생활을 맞이할 필요가 있습니다.
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